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作為涼山州網點最多、觸角最深、規模最大的地方金融機構，涼山農商銀行按照四川省聯社黨委指示和總體部署，用智慧、汗水以及強烈使命感，肩負起普惠金融使命，通過將農戶的信用資源轉換為金融資源，引導其他社會資源進入，帶動貧困戶脫貧致富和發展特色產業，逐步探索形成富有特色的金融精準扶貧“涼山模式”。

一號工程

“惠農興村-整村推進”，打開精準扶貧新局面

2015年10月，涼山農商銀行把農戶小額信用貸款整村推進工作作為改制成立后的“一號工程”，以“惠農興村—整村推進”的模式開展金融精準扶貧。

對轄內行政村、貧困戶評級授信，做到全面建檔、有效授信、授信必用信。整村推進發放的小額農貸授予農戶3千元至5萬元的信用額度，特別授信最高可至20萬元，免抵押、免擔保、隨借隨還，有效緩解了貧困戶保基本、兜底線的問題。

涼山農商銀行董事長馮宗連介紹，截至2016年11月末，涼山農商銀行涉農貸款136.76億元，其中農戶小額信用貸款35.32億元，累計為轄內1569個村建立農戶經濟檔案26.11萬份，累計授信40.67億元，累計向1.8萬戶建檔立卡貧困戶發放扶貧小額農貸3.36億元，占全州所有金融機構發放總額的85.5%。

136.76億元、1569個村、1.8萬戶、85.5%，這些數字是震撼的，既像一股春風，有效解決貧困戶在脫貧致富中“貸款難”的問題，又像一記重拳，打開了涼山金融精準扶貧新局面。

在木里縣俄亞鄉，涼山農商銀行支持30多戶貧困農戶購買小型發電機6臺、電視機20多臺，讓與世隔絕的貧困農戶第一次用上了電，第一次接觸到現代文明。

在昭覺縣阿土勒爾村，對24戶貧困戶發放30.6萬元小額農貸，支持貧困農戶養殖牲畜150余頭，預計每戶每年可增收2500元。

其中，支持貧困農戶購買農用機具3000余臺，支持貧困農戶建立小賣部、批發部等小型商貿經濟體2600個，新修旅游客棧140個，購買運輸車輛近2000臺，貧困戶脫貧致富有了堅實的物質基礎。

真實踐行

“農戶＋家支”聯保貸款，營造良好信用環境

馮宗連認為，精準扶貧是涼山農商銀行密切聯系群眾、增加群眾收入和促進地方經濟社會發展的重要機遇。

真扶貧、扶真貧，涼山農商銀行一路踐行“兩個真實”，堅持“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發展、能致富”的原則，嚴把評級授信關，嚴格識別貸款對象，嚴格審查貸款用途，防止冒貸、騙貸。

全力推動金融服務進村入戶到人，確定貧困戶評級授信指標，包括貧困戶誠信度評價、家庭勞動力占比、家庭勞動技能、上年度人均純收入等四項評級授信指標。100%采集建檔立卡貧困農戶信息，100%對符合條件的建檔立卡貧困戶進行評級、授信，100%滿足授信貧困戶有效信貸需求，做到戶戶有檔有卡有授信額度。

截至今年11月末，涼山農商銀行對18382戶貧困戶進行授信，累計授信3.6億元，分別占全州所有金融機構總授信戶數和總授信金額的86%以上。

針對涼山彝族同胞講團結、重情義的良好風俗習慣，推出“農戶+家支”、“農戶+家支+干部”等多種貸款擔保方式，借助鄉（鎮）、村風控小組和駐村工作隊等，補充完善農戶經濟信息檔案，深度開展農戶評級授信工作。同時，廣泛推進信用村、信用戶創建工作，通過全體村民與個體村民利益聯動機制，對信用村、信用戶給予1－3個百分點不等的差別優惠利率，激勵農戶重信守信。

扶貧信貸過程公開化、透明化管理，打造一條公開透明、規范高效、互惠互利的精準扶貧綠色通道，以“人民銀行支農再貸款+農戶小額信用貸款”方式充分滿足脫貧農戶有效信貸需求，鞏固扶貧成效，防止再次返貧、致貧，真正實現富民惠農。

效果是顯著的，截至2016年11月末，全州已有348個行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。

普惠服務

便民金融服務點全覆蓋，打通金融服務“最后一公里”

過去，涼山農村存錢、取錢要到縣城。經過幾年努力，這種狀況已徹底改觀。

涼山農商銀行在調整優化鄉鎮網點、做好網點轉型工作的基礎上，大力建設助農取款服務點，各服務點均統一標識，統一培訓，統一配置EPOS機具、點鈔機、保險柜等設施，填補了部分鄉鎮金融空白。

同時，將信貸產品、理財產品、電子銀行產品滲透到農村去，將服務觸角延伸到廣大農戶和貧困農戶中去，拓寬金融服務廣度和深度，完善農村基礎金融服務體系。

截至2016年11月末，涼山農商銀行轄內累計安裝運行ATM自助銀行設備486臺，POS機1480臺，電話支付終端1997臺，便民金融服務點1918個，1324個行政村布放電話支付終端，“蜀信e·惠生活”O2O農村電商平臺即將在西昌、德昌、會理、會東、鹽源5家支行所轄區域對外運營。

“金融精準扶貧就應該精準到各方各面，精準到每村每戶，讓村民足不出村就能辦理金融業務。”按照黨委的共識，涼山農商銀行為讓全州群眾尤其是農村群眾真實享受到普惠金融，真正實現足不出村就能辦理金融業務，近日又制定出精準惠民新舉措：力爭2017年內完成轄內“整村推進-便民金融服務點”推廣工作，實現全州所有行政村金融業務全覆蓋。

造血扶貧

產業、智力扶貧，“授之以漁”助力實現穩定脫貧

提供金融支持，全面的金融服務，就像是“輸血”，給農戶注入一劑脫貧的強心劑。然而想要發展，既要“授之以魚”又要“授之以漁”，在“輸血”的同時，還需要“造血”。按此理念，涼山農商銀行通過支持家庭農場、種養業大戶、專業合作社和龍頭企業等新型農業經營主體發展，創造出“造血”式扶貧方式，為貧困戶實現穩定脫貧、促進貧困地區農業產業結構優化探索出新路子。

為培植貧困地區內生發展動力，從根本上消除貧困，涼山農商銀行立足本地資源特色，實施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸扶貧模式，充分發揮新型農業經營主體“1”的輻射效應，帶動“N”戶貧困農戶。

在甘洛縣和越西縣，大力推廣“電商+農戶+銀行”扶貧模式，支持貧困農戶發展多種種養殖業。其中，向電商平臺“彝家山寨”發放定向收購資金1100萬元，貧困農戶將苦蕎、土豆、水果、家禽等特色農產品通過電商平臺進行銷售，預計戶均每年可增收2000多元。

在昭覺縣為1547戶貧困農戶、10戶創業大學生和婦女共提供總額為1397萬元貸款，為貧困戶發展生產及創業群體提供資金保障。同時結合當地實際，引導農戶規模化養殖西門塔爾牛，成功打造“西門塔爾牛”特色農產品品牌，并為下游加工企業提供一攬子金融服務，形成“公司+基地+農戶”的產業鏈扶貧模式，貧困戶每年每戶增收近2000元。

在西昌，向龍頭企業涼山中澤公司發放貸款1900萬元，支持該公司為200多戶貧困農戶提供橄欖油種植技術服務，并同貧困戶簽訂定向購買合同，預計可為貧困戶戶均增收1.5萬元。涼山農商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個縣（市）政府簽訂協議，達成貸款、存款、信用及基層黨組織建設等多項扶貧幫扶合作意向。通過金融的乘數杠桿效應，以支持的項目為載體，撬動數倍于財政投入的資金進入貧困地區，有效提高了扶貧資金的使用效果。

同時，在支持智力扶貧方面，近年來涼山農商銀行累計向9832名貧困大學生發放生源地助學貸款5692萬元，助力貧困學子圓夢。2016年，又向昭覺縣捐贈“雛鷹圓夢計劃”專項資金100萬元，用于支持當地教育事業發展。“到2020年實現建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標，是我們黨的莊嚴承諾。”涼山農商銀行視支持脫貧攻堅為己任，積極創新形成的金融精準扶貧“涼山模式”大大加快了涼山州脫貧攻堅進程，受到社會各界廣泛好評。

面對未來，涼山農商銀行決策層表示，將在四川省農村信用社聯合社黨委統一領導下，繼續按照涼山州委、州政府重大部署，緊緊圍繞省委提出的“五個一批”扶貧攻堅行動計劃，全方位多層次推進精準扶貧工作，為涼山州實現建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標做出更大貢獻。

一次“心”的嘗試

全國首創，“信用家支”瓦幾瓦

“信用家支，瓦幾瓦。”

涼山農商銀行根據彝族家支文化特色，在全國首創“信用家支”，得到彝族群眾熱烈喝彩。

互相攀比“講信用”以彝族規矩，構建新信用體系

“信用家支”是指同一家族（以鄉為單位）組成的所有貸款聯保小組均達到規定指標水平的整體。

涼山農商銀行將開展評級授信的村按家支進行分組，組織各家支成員簽訂聯保協議，并選出德高望重的人員作為組長，對整個家支的貸款使用、歸還等進行監督管理，每年由各分理處組織開展評選“信用家支”工作，對“信用家支”進行表彰授牌，對有不良貸款的家支進行張榜公布、停貸和依法清收。把家支之間對其他方面的攀比變為對講信用的攀比，將“三信”延伸至“四信”，營造出良好信用環境。

推進“信用家支”建設收回不良貸款

昭覺縣解放溝火普村是“信用家支”的先行者。

截至目前，昭覺全縣共有175個家支，其中解放溝火普村有7個家支，均被評為“信用家支”。火普村共有農戶172戶、706人，其中貧困戶52戶、149人，該村主要以農業、畜牧業為支柱產業。涼山農商銀行昭覺支行結合火普村實際情況，創新開展扶貧小額信貸“農戶+家支+第一書記+聯鄉單位”的運作模式，由農商銀行開展扶貧小額信貸整村推進，對該村68戶農戶開展評級授信，發放信貸資金96.5萬元。

像火普村一樣，“信用家支”建設推動著涼山州農村信用體系不斷優化。以昭覺縣為例，昭覺支行結合開展“信用家支”、信用農戶評定工作，截至目前已在全縣范圍內收回947戶不良貸款1731萬元。